Внимание партнерам! Сбербанк массово блокирует счета. Заблокировали расчетный счет в Сбербанке — что делать Сбербанк блокировка счетов

С начала 2015 года идет «массовое» приостановление операций по счетам юридических лиц коммерческими учреждениями. Собственникам приходится долго доказывать, что компания не попадает под признаки «транзитной», а доходы получены далеко не преступным путем. Что должен знать Финансовый директор при «блокировке» счета и как не допустить приостановление деятельности компании рассмотрим в данной статье.

Как не попасть под обязательный контроль

Отношения граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории РФ за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулирует закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (Далее - Закон). Обязательному контролю подлежат сделки, четко указанные в п.6 Закона №115-ФЗ. На основании данного закона банки имеет право - блокировать счет (ст.3 - террористическая или экстремистская деятельность) или приостановить операции по счету (ст. п.11, ст.7). Стоит отметить, что Росфинмониторинг ведет такие списки и рассылает банкам.

Что бы Ваша компания не попала под обязательный контроль со стороны Банка и Росфинмониторинга, необходимо заранее позаботиться о покупке юридического адреса , а также придерживаться следующих рекомендаций, по наиболее актуальным критериям п.6 Закона:

Операция с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, не должна превышает 600 000 рублей (либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее) ИЛИ по данной операции должны быть предоставлены в Банк все подтверждающие документы, в т.ч. такие операции как:

• снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности (Например, в Уставе организации прописан вид деятельности - оптовая торговля продуктами питания, а чек предоставлен в банк на снятие наличных для целей закупки оборудования для бурения скважин и т.д.)
• покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом
• приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет
• получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом
• обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства
• внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме
• операции по зачислению или переводу на счет денежных средств, предоставление или получение кредита (займа), операции с ценными бумагами в случае, если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем
• предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также не их получение.

В соответствии с Законом, все займы без указания величины % в назначении платежа или в сумме более 600 т.р. попадают под обязательный контроль. Если в платежном поручении клиента в назначении платежа указана % ставка, под которую предоставляется займ, то такой платеж не попадает под контроль. Срок займа и его экономическая суть не имеют значения, только ставка. Указали в назначении % - и нет вопросов к компании. Стоит отметить, что если клиент будет регулярно (ключевой признак) «упражняться» с такими операциями, даже %-ми займами, банк заинтересуется им по основаниям дополнительного контроля и уже тогда может попросить закрыть счет (блокировки применяются очень редко).

Все выше перечисленные критерии, а так же иные, указанные в п.6 Закона, являются искусственными фильтрами - сигнал регулятору. Не нужно искать в них логику. Но при этом стоит помнить, что при наличие постоянного возникновения таких факторов, да еще и без предоставления документов, Вашей компанией могут заинтересоваться в первую очередь Росфинмониторинг (выйдут с проверкой), в потом могут привлечь и прокуратуру, ОБЭП и иные соответствующие органы.

Как не попасть под дополнительный контроль

Помимо обязательного контроля со стороны Банка, существует дополнительный контроль, который проводится банком по основаниям п. 3 ст. Закона №115-ФЗ - это выявление сомнительных операций клиента. Это тот самый субъективный контроль со стороны банка по принципу «мерещится - не мерещится». Его так же контролируют Росфинмониторинг и ЦБ РФ.
…
В качестве рекомендаций, для дополнительного контроля, ЦБ РФ выпустил Письмо от 31 декабря 2014 г. N 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» и ввел признаки транзитных компаний. Рассмотрим их с комментариями и рекомендациями:

Транзитные операции могут характеризоваться совокупностью (одновременным наличием) указанных в таблице признаков. Ключевым вопросом всех операций клиента является их экономическая целесообразность . По оценке Банка России, деятельность таких клиентов не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, а соответствующие операции требуют повышенного внимания со стороны кредитных организаций в рамках финансового мониторинга по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели.

По признакам «транзита» банк самостоятельно разрабатывает план мероприятий по работе с клиентом - запросить документы в электронном или бумажном виде, выехать на место ведения бизнеса или нет, провести дополнительную проверку по службе безопасности и т.д. Чтобы банк признал клиента «транзитной» конторой и приостановил операции по счету, а в последствии попросил закрыть счет, должны быть в СОВОКУПНОСТИ признаки, о которых идет речь в статье. работает с клиентом (попросит закрыть счет).

При выявлении кредитными организациями в деятельности компаний вышеуказанных операций, Банк запросит документы на основании которых сможет сделать вывод о наличии «транзитных» операций в деятельности компании. В случае непредставления компанией запрашиваемых банком документов по истечении одного месяца после окончания налогового (отчетного) периода, в котором такие документы (сведения) были запрошены, кредитная организация вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции , за исключением операций по зачислению денежных средств. В случае, если клиент не предоставил документы или они не устроили банк, банк предложит закрыть расчетный счет клиента. При закрытии счета, клиент указывает на какой иной счет отправить денежные средства. Стоит отметить, что банк не обязан, а вправе отказать в выполнении распоряжения клиента. Т. е. Банк может воспользоваться этим правом, а может и не воспользоваться. Банку всегда проще договориться с клиентом полюбовно во избежание проблем, таких как судебных исков по «упущенной» выгоде из-за приостановления операций по счету. Как правило, если клиент напорист и банк чувствует, что компания может быть признана судом «не транзитной», банк предлагает клиенту самостоятельно закрыть счет, и не на этот период продолжает операции.

Когда стоит закрывать счет

В соответствии со ст.5.2. Закона, при наличии признаков «транзита» и сомнительных операций, кредитные организации вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи. Кроме того, в соответствии со ст. 11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В случае, если Ваша компания получила запрос от Банка по признакам, указанным в данной статье и Ваши документы аргументы Банк не устроили, в таком случае закрывайте счет, не дожидаясь повторных запросов. Если Банк клиент ориентированный, он достаточно быстро даст ответ на предоставленные Вами документы (в течении 3 дней). Если же Банк решил бесплатно попользоваться Вашими средства, проверка может затянуться на недели. Именно поэтому, не дожидаясь повторных запросов закрывайте счет.

Внимание - при приостановлении операций по счету, Вы не можете дать распоряжении на «возврат» денежных средств отправителю. Или несете в Банк документы или закрываете счет.

Для закрытия счета, компания пишет в банк заявление на закрытие счета. В заявлении на закрытие есть графа - остаток денег на закрываемом счете перечислить на счёт такой- то в таком- то. А если в одностороннем порядке банк закроет счет то банк запросит у компании письмо, на какой счет перечислить деньги. Никаких справок и ФНС и иных государственных органов не требуется.
В целом конторы с малым оборотом (менее 10 млн. руб. в месс.) редко когда кого интересуют.

Какие действия должен предпринять компания чтобы избежать блокировки счетов

Чтобы не попасть под признаки «транзитных» компаний или «не благонадежной» компании, осуществляющей сомнительные операции, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• Все расчеты необходимо вести по одному счету. Часто бывает, счетов у конторы 2-3 (в разных банках) и по одному счету платятся налоги, по другому идут расчёты с контрагентами, по третьему выплачивается зарплата. И бесконечные пополнения счетов (переброски денег из одного банка в другой). Главные бухгалтера очень любят так работать. Обычно и все проблемы оттуда. Им так удобнее. Разделили счета - и каждому бухгалтеру дали их обслуживать. Одна ЗП платит, другая налоги и пр. В итоге - « два ведра запросов» от банков.
• Не регистрироваться по адресу массовой регистрации
• Не назначать директорами компании лиц младше 22 лет или старше 60 лет
• Учредитель не должен быть учредителем еще в 2-10 компания
• Четко прописывать в назначение платежа суть сделки - предоплата по договору № __от ___ за товар и т.д., которая соответствует виду деятельности компании
• Вести документооборот в одном месте, чтобы в случае проверки не оказалось что бухгалтер (на аутсорсе) куда то уехал, а документы у нее в конторе
• Проводить любые платежи хотя бы на основании подписанных документов в скане
• Место фактическое нахождение должно соответствовать указанному в Уставе
• Наличие «живого» стационарного телефона - по которому кто то отвечает.
• Руководители должны быть на связи
• Уплата налога должна быть не менее средней нагрузки по отрасли
• Должна быть уплата зп не менее 10 т.р. с отчислением налогов (по расчетному счету) в соответствии с представленным в банк штатным расписанием
• В штате должны быть еще сотрудники помимо генерального директора, если компания не относится к малому бизнесу (годовая выручка более 400 т.р.)
• Отсутствие у компании собственных или арендованных производственных, офисных, торговых, складских площадей, необходимых для ведения бизнеса

Федеральный закон № 115 от 7.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» регулирует деятельность граждан и организаций, которые осуществляют сделки и операции с денежными средствами и прочим имуществом, а также деятельность государственных органов, чьи полномочия направлены на осуществление контроля над проведением подобных сделок и операций.

В том случае, если физическое или юридическое лицо допустило правонарушение, указанное положениями данного нормативного акта, банк может заблокировать счет нарушителя в установленном законом порядке. Что делать, если счет заблокирован на основании Федерального закона № 115, и есть ли шанс на возврат прав на распоряжение денежными средствами, которые на нем хранятся?

Причины блокировки счета на основании положений ФЗ № 115

В том случае, если основанием для блокировки являются положения Федерального закона № 115, доступ к счету может быть ограничен по следующим причинам:

• Попытка получения крупной суммы денежных средств. Счет может быть подвергнут блокировке, если его владелец хотел снять наличными 600 000 рублей единовременно, или 1 000 000 рублей в течение месяца.
• Перечисление или получение средств от лица, находящегося в списке граждан, подозреваемых в содействии террористам или экстремистам.

Блокировка банковского счета на основании ФЗ № 115: как решить проблему

Для того чтобы восстановить свои права на использование банковского счета, заблокированного на основании положений ФЗ № 115, необходимо выяснить причину блокировки. Для этого стоит обратиться в банк с письменным требованием об указании оснований для приостановления обслуживания. В том случае, если банк отказал в удовлетворении требований, владелец счета может подать в Центральный банк РФ жалобу на действия банковской организации.

Жалобу можно отправить по почте, озвучить дежурному специалисту, позвонив по телефону горячей линии регулятора, или переслать через интернет, воспользовавшись формой обратной связи, размещенной на сайте Центробанка.

В зависимости от того, по какой причине был заблокирован банковский счет, различается порядок дальнейших действий, рекомендованных для его владельца:

Блокировка в судебном порядке

В том случае, если счет был заблокирован судом или , владельцу счета придется подчиниться установленным ими требованиям или подать жалобу в вышестоящую инстанцию с просьбой о пересмотре принятого решения. В том случае, если апелляция будет удовлетворена, счет будет разблокирован без каких-либо последствий для его владельца.

Блокировка по требованию контролирующих органов

Если какая-либо операция с денежными средствами, хранящимися на счете, покажется представителям контролирующих органов подозрительной и не соответствующей требованиям законодательства, финансы также могут быть заблокированы. В этом случае владельцу счета потребуется представить в контролирующий орган документы, которые подтверждают законность проведенных операций, например, контракты с поставщиками, договоры купли-продажи имущества, обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства и т.п.

В том случае, если банковский счет заблокирован на основании положений ФЗ № 115, необходимо выяснить точную причину, по которой это произошло. Если блокировка была выполнена вследствие чрезмерного количества операций с хранящимися на нем денежными средствами, потребуется представить в банк документы, подтверждающие законность проведенных переводов.

Возможность восстановления доступа к счету остается даже в том случае, если он был заблокирован на основании судебного решения – при наличии доказательств легальности выполненных операций можно подать апелляционную жалобу в суд высшей инстанции с просьбой о разблокировании денежных средств.

Что такое закон № 115-ФЗ?

Это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» . Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.д.

Цель закона - не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на 115-ФЗ?

По закону 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка, которые прописаны в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право:

• временно заблокировать банковские карты клиента;
• отключить доступ к интернет-банку (веб-версия и приложение Сбербанк Онлайн);
• отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по безналу;
• отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень . Ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Зачем банки запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций?

Это нужно, чтобы решить, признавать ли клиента действительно причастным к сомнительным денежным расчётам. Если предоставить документы, согласно которым доходы легальны, а расходы объяснимы, доступ к счетам и картам восстановят. Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры как блокировка или отказ в обслуживании только при оправдавшихся подозрениях.

Чем грозит клиенту отказ в банковском обслуживании по закону 115-ФЗ?

Если банк отказал в обслуживании, то:

• клиент не сможет открывать новые счета и вклады, получать новые банковские карты, в том числе перевыпущенные;
• действующие карты клиента останутся заблокированными;
• клиент не сможет пользоваться Сбербанк Онлайн;
• все операции по счетам клиент сможет проводить только в офисе банка;
• операции на крупные суммы клиент сможет проводить только по согласованию с банком;
• могут возникнуть проблемы при открытии счетов и карт в других банках.

Если банк в течение календарного года отказал в обслуживание 2 раза или больше, счёт закрывается.

Как не попасть под подозрение или доказать, что операции законны?

Достаточно придерживаться несложных правил при использовании своих счетов.

1. Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
2. Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, - карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
3. Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
4. Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности - зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту .
5. Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.
6. Если вы - индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей Бизнес-карту;
7. Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
8. Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
9. Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.

Как банк сообщает клиенту о сомнениях в законности денежных операций?

Если у банка появились вопросы, он уведомляет клиента об этом любыми доступными способами: обычно по телефону через СМС, реже - по электронной почте. В таких сообщениях банк может:

• написать о блокировке карт и отключении Сбербанк Онлайн в соответствии с требованиями закона 115-ФЗ;
• запросить сведения и документы, подтверждающие законность происхождения средств на счетах и экономический смысл проводимых операций;
• известить, что документы приняты в работу, указать сроки их рассмотрения, а при необходимости - написать о возможном продлении сроков;
• информировать о том, какое решение принято - когда будут (и будут ли) разблокированы счета и карты и восстановится ли доступ к Сбербанк Онлайн.

В отдельных случаях банк направляет запрос в свой офис по месту открытия счёта, вклада или выдачи карты. В нём банк запрашивает сведения и документы, подтверждающие, что деньги на счетах клиента имеют законное происхождение, а проводимые операции - экономический смысл.

Как передать в банк запрошенные сведения и документы?

Когда банк запрашивает у клиента сведения и документы о законности происхождения денег и экономическом смысле проводимых операций, он обязательно сообщает, как их передать. Нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.

Если отправляете документы по электронной почте, обязательно укажите в теме письма ваши Ф. И. О. Файлы лучше пересылать в формате PDF. Общий объем письма не должен превышать 12 Мб. Если вам надо отправить больше, разбивайте на несколько писем.

Если решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка.

Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение.

Какие подтверждающие документы нужно предоставить в банк?

Это могут быть любые документы, которые подтверждают законность происхождения средств на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций. Полного перечня не существует, поскольку основания могут быть самыми разными.

Например, это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п.

Что делать, если банк отказал в обслуживании (не открывает счет, не выдаёт карту, в том числе перевыпущенную)?

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на 115-ФЗ, но вы ничего не отправили, просто сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправляли все документы, но банк принял отрицательное решение, сделать ничего нельзя. Через некоторое время можно снова попытаться открыть счёт или карту - банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

На мои счета банком наложены ограничения на основании информации, поступившей от Росфинмониторинга. Что это значит? Могу ли я получить свои деньги?

Это означает, что в банк поступила информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинга) о вашей возможной причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Согласно закону 115-ФЗ банк обязан ограничить проведение операций по вашим счетам. Вы имеете право распоряжаться средствами на счетах в виде и в размерах, предусмотренных п. 2.4 ст. 6, п. 4 ст.7.4 закона 115-ФЗ. Вы не сможете пользоваться банковскими картами и Сбербанк Онлайн, проведение операций будет возможно в офисе банка.

Что за организация Росфинмониторинг?

Федеральная служба по финансовому мониторингу - орган исполнительной власти, задача которого - противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Росфинмониторинг ведёт перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Основания для включения в перечень перечислены в п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте Росфинмониторинга. Если вы считаете, что включены в перечень по ошибке, или имеются основания для исключения вас из перечня, в соответствии с п. 2.3 ст. 6 Закона 115-ФЗ вы имеете право обратиться в Росфинмониторинг с письменным заявлением об исключении вас из перечня.

Кроме того, межведомственный координационный орган, противодействующий финансированию терроризма, может принять решение о замораживании (блокировке) денежных средств или иного имущества организации или физического лица в соответствии со ст. 7.4 закона 115-ФЗ.

Что делать, если остались еще вопросы?

Обратитесь за консультацией в банк любым удобным для вас способом:

• к сотруднику в любой офис банка;
• по телефону в контактный центр;
• направьте сообщение через экранную форму на сайте банка или через Сбербанк Онлайн.

Любой человек, который хотя бы раз пользовался услугами какого-либо банка, отлично знает о том, что у каждого банковской карты есть свой собственный банковский счет, на котором и лежат денежные средства. Карточка же в данном случае представляет из себя что-то вроде ключей от сейфа с деньгами, которые в случае необходимости можно оперативно сменить на новые. Сегодня, 24 июля 2018 года, «Сбербанк» впервые назвал десять действий, приводящих к блокировке банковской карты и конечно же счета, к которому она привязана.

Все озвученные действия приводят к тому, что клиент попадает в список подозрительных, причем автоматически. Данные причины блокировки касаются не только физических лиц, то есть простых клиентов, но еще и юрлиц. Чем больше правил нарушил клиент, в том числе случайно, тем выше вероятность того, что его банковскую карту и счет заблокируют. Если же совершить сразу пять условно запрещенных действий, то велика вероятность вообще попасть в «черный список», в результате чего о «Сбербанке» можно будет навсегда забыть.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, не стоит выполнять никакие из действий, которые расцениваются кредитной организацией как подозрительные. Скорее всего, данными правилами руководствуется не только «Сбербанк», но еще и другие банки, среди которых «Альфа-Банк», «ВТБ», «Открытие», «Тинькофф Банк», «Почта Банк», а также ряд других. Избегая выполнения этих действий с 99,9% вероятностью можно спасти себя от блокировки счетов и карт.

Десять действий, за которые банковскую карту и счет заблокируют:

1. Регулярная выдача с расчётного счёта крупных сумм на прочие цели;
2. Единовременное снятие крупной суммы, только что поступившей на расчётный счёт;
3. Повторяющие однотипные сделки по снятию крупных сумм;
4. Использование бизнес-карты для снятия наличных;
5. Операции поступления и снятия наличных, проводимые в один день;
6. Снятие средств на прочие цели, которое несоразмерно с ведением бизнеса;
7. Операции, не имеющие экономического смысла (пример: выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухотчётностью);
8. Многочисленные вклады, открываемые на короткие сроки (до месяца), которые клиент закрывает, деньги снимает наличными;
9. Совершаемые без видимых оснований переводы на счета другого банка, где действуют худшие условия (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и т.д.);
10. Операции, по которым невозможно установить стороны сделки.

Чаще всего блокировка наступает в тот самый момент, когда клиент «Сбербанка» получил какую-то крупную сумму денег и мгновенно (в течение 1 – 3 дней) решил снять ее со счета. Никогда не стоит так поступать, потому как это приводит к нежелательным проблемам, в том числе к тому, что кредитная организация может передать информацию в налоговую, которая проверит уплату налогов. В таком случае придется добиваться не только разблокировки счетов и банковских карт, но еще и давать объяснения сотрудникам ФНС о происхождении денежных средств.

Сбербанк - это одно из крупнейших финансовых учреждений России. С ним имеет дело практически каждый совершеннолетний гражданин. Эта финансовая организация предлагает немало услуг. Например, здесь можно открыть банковский счет для ИП, организации или физического лица. Сделать это не так уж и трудно. Но рано или поздно придется задуматься над тем, как закрыть счет в Сбербанке. Можно ли сделать это до окончания действия заключенного с компанией соглашения? О каких особенностях процедуры необходимо помнить? Разобравшись в этих вопросах, каждый сможет без проблем закрывать счета в Сбербанке.

Есть ли право

Первым делом необходимо понять, какими правами наделен каждый клиент упомянутой финансовой организации. Можно ли закрыть счет в Сбербанке? Когда у гражданина появляется такое право, если оно вообще имеет место?

После открытия любого счета в Сбербанке клиент может в любое время закрыть его. Для этого достаточно соблюдать некоторые правила. О них будет рассказано позже. Соответственно, открытый счет можно закрыть тогда, когда пожелает его владелец. Следует обратить внимание на то, что процедура закрытия расчетных счетов физических лиц и ИП будет немного отличаться. Тем не менее в целом данная операция не вызывает особых затруднений.

Кто может закрывать счета

Как закрыть счет в Сбербанке? Кто имеет на это право? Ведь далеко не каждому гражданину можно осуществлять операции с тем или иным счетом.

Закрывать счета в любых банках могут:

• владельцы счета;
• доверенные лица, присланные хозяином счета.

Посторонние люди не могут совершать операций с чужими счетами. Сбербанк не слишком охотно работает с закрытием вкладов и карт через доверенных лиц. Поэтому, как правило, данной операцией приходится заниматься тому, на чье имя открыт счет (или владельцу ИП/компании).

Закрытие дебетовой карты

Закрыть счет в Сбербанке не так трудно. Начнем с операций, проводимых физическими лицами. Они на практике встречаются чаще всего. Первая ситуация, связанная с закрытием счета в Сбербанке, - это отказ от использования дебетовой карты. У нее есть расчетный счет, на котором хранятся деньги. Именно его закроют при отказе от банковского пластика.

Чтобы воплотить задумку в жизнь, требуется:

• Снять все деньги с банковской карты. Например, можно воспользоваться банкоматом для получения наличных.
• Подготовить документы для закрытия счета. Их список будет предложен вниманию ниже.
• Обратиться в любое отделение Сбербанка и написать заявление об отказе от использования дебетовой карты.
• Отдать банковский пластик сотрудникам финансовой компании. На глазах владельца карту должны уничтожить. В противном случае можно разрезать карточку дома самостоятельно.

После проделанных действий Сбербанк выдаст гражданину справку о закрытии счета, а также об отсутствии задолженностей перед компанией.

Чтобы закрыть дебетовую карточку, потребуется:

• банковский пластик, в котором больше нет необходимости;
• паспорт владельца.

Никаких других бумаг от физического лица не потребуется. Отказаться от дебетовой карты Сбербанка и его расчетного счета можно за несколько минут.

Карта и кража

Иногда бывает так, что дебетовые карты крадут. Тогда нужно задуматься, как закрыть счет в Сбербанке, к которому привязан банковский пластик. В этой ситуации нет ничего особенного. Даже при отсутствии банковской карты можно закрыть ее и отказаться от использования присвоенного расчетного счета.

Для этого нужно:

• Заблокировать имеющуюся банковскую карту. Сбербанк позволяет сделать это при помощи "Мобильного банка" или услуги "Сбербанк Онлайн". Наиболее простое решение - подать письменный запрос на блокировку, в котором указывается причина "утрата/кража карты".
• Если гражданин решил лично подать заявление на блокировку, нужно обратиться в любой Сбербанк с удостоверением личности и запросом на прекращение действия карты.
• Одновременно с заявлением о блокировке нужно подать заявление на закрытие банковской карты. Перевыпускать пластик нет необходимости.
• Снять деньги с банковской карты. Как правило, после закрытия счета в Сбербанке идут навстречу и выдают положенные средства через кассу организации.

Больше ничего не потребуется. После описанных действий дебетовая (или кредитная) карта будет закрыта. Ее расчетный счет тоже закроется.

Кредитные карты

Пару слов о том, как можно закрыть счет в Сбербанке, привязанный к кредитной карточке. В целом операция будет аналогична ранее предложенным алгоритмам. Но при этом придется сделать еще кое-что перед тем, как счет закроют.

Закрытие кредитной карты Сбербанка сводится к следующему алгоритму:

• Уточнить задолженность на "кредитке". Если она отсутствует, можно воспользоваться ранее предложенным действиям для закрытия счета.
• Если на кредитной карте есть долг, его нужно закрыть. Только после этого удастся реализовать поставленную задачу.
• Обратиться в Сбербанк с картой и паспортом. Написать заявление о закрытии счета.
• Получить выписку о проведении операции.

Технически никаких проблем с закрытием счета не будет. Никаких доказательств отсутствия задолженности по кредитной карте не нужно - сотрудники Сбербанка проверяют наличие долга на месте. При его наличии в принятии заявления просто отказывают и просят сначала погасить задолженность.

Сберегательный счет

Как закрыть сберегательный счет в Сбербанке? В целом данная операция ничем не отличается от операций по закрытию счетов, привязанных к банковским картам. В данном случае нужно:

• Написать заявление на закрытие счета.
• Подать документ с удостоверением личности и договором на открытие счета в Сбербанке.
• Получить справку об успешном завершении операции.

Теперь понятно, как закрыть расчетный счет в Сбербанке. Но этот вариант развития событий актуален для тех, кто лично обращается в финансовую организацию. Физические лица могут управлять своими счетами через "Сбербанк Онлайн".

Закрытие через Sberbank Online

Это очень удобно. Не выходя из дома, гражданин может подать заявку на закрытие счета. Что для этого потребуется?

Чтобы закрыть счет в Сбербанке через "Сбербанк Онлайн", нужно:

• Зайти на страницу сервиса, пройти в нем авторизацию. Можно воспользоваться как постоянными логином и паролем, так и временными (они могут быть получены через банкомат).
• Перейти в раздел "Вклады и счета".
• Выбрать нужный расчетный счет или вклад. Для этого потребуется выделить его курсором мышки.
• В поле, расположенном в правой части окна, выбрать пункт "Закрытие счета".
• Заполнить заявку. В разделе "Остаток средств перевести на..." необходимо указать любой другой счет или банковскую карту, на которую придут денежные средства.
• Нажать на кнопку "Далее", затем на "Закрыть".

Как только на экране появится статус "Исполнено", отменить запрос по закрытию счета или вклада будет невозможно. Данный метод решения поставленной задачи не слишком часто используется на практике. Многие пользователи жалуются на то, что закрыть счет в Сбербанке через "Сбербанк Онлайн" бывает проблематично - запрос просто не проходит стадию обработки. В таком случае можно подать письменное заявление в любое отделение финансовой организации для закрытия вклада или счета.

Особенности досрочного закрытия счетов

Теперь немного об особенностях досрочного закрытия вкладов и счетов от Сбербанка. При открытии вклада или депозита гражданину начинают начислять определенные проценты за пользование услугами финансовой компании. Закрыть имеющийся счет можно:

• досрочно;
• в момент окончания действия договора.

Если гражданин закрывает вклад в день прекращения действия заключенного соглашения, никаких особенностей не будет. Заявитель просто забирает деньги, пишет заявление на закрытие счета и получает выписку об успешном проведении операции.

Досрочное закрытие вкладов требует отдельного внимания. Так, если продолжительность депозита составляет до 6 месяцев, проценты при выплатах будут начисляться по графе "до востребования". Это значит, что фактически гражданин не получит никаких дополнительных денег за содержание финансов в банке.

Когда денежные средства лежат в Сбербанке больше 6 месяцев, а договор заключен на более длительный период, при закрытии депозита можно рассчитывать на дополнительные деньги в размере 2/3 от имеющейся процентной ставки. В остальном процедура закрытия счета/вклада будет происходить по ранее указанным алгоритмам.

Инструкция для ИП

Закрыть счет ИП в Сбербанке тоже не очень трудно. Технически данный процесс не вызывает никаких затруднений.

Процедура закрытия расчетного счета индивидуального предпринимателя описывается так:

• Собрать определенные документы и информацию, необходимую для реализации поставленной задачи.
• Закрыть все задолженности перед банком и контрагентами. У предпринимателя на момент закрытия счета не должно быть ни одного долга или неоплаченного штрафа.
• Вывести денежные средства, оставшиеся на счете. При закрытии его баланс должен составлять 0 рублей.
• Написать заявление на закрытие счета. Отнести его в любое отделение Сбербанка.
• Взять в финансовой организации справку о закрытии счета. Вместе с этим предпринимателю выдают уведомление об успешном завершении действия.

В связи с последними изменениями в законодательстве РФ последний шаг не обязателен. Уведомлять ФНС РФ о закрытии счетов теперь не нужно. Это касается и компаний, и предпринимателей, и физических лиц. Отныне понятно, как закрыть расчетный счет в Сбербанке.

Документы для ИП при закрытии

Предпринимателям, в отличие от физических лиц, придется подготовить больше документов для того, чтобы прекратить сотрудничество с банком. Какие бумаги потребуются?

Чтобы закрыть счет в Сбербанке, ИП должен представить следующие документы:

• свидетельство о регистрации ИП;
• выписка об остатке средств на счете;
• удостоверение личности заявителя (предпринимателя);
• договор об открытии счета;
• документы, указывающие на погашение всех задолженностей ИП.

Более подробную информацию необходимо уточнять при помощи имеющегося договора с банком. В нем указывается полный перечень документов, нужных для закрытия счета. Например, с ИП могут требовать справку из Росреестра о государственной регистрации.

Итоги

Закроют ли счета в Сбербанке, если за гражданином или ИП числится задолженность? Нет. Как уже было сказано, одним из важнейших пунктов для воплощения поставленной задачи в жизнь является отсутствие долгов. Пока они не будут погашены, о закрытии счетов и вкладов можно забыть. В остальном понятно, как закрыть счет карты Сбербанка. Эта операция больше не вызовет никаких затруднений.