Некоммерческие банки. Коммерческие банки и некоммерческие организации Что такое небанковская кредитная организация

Небанковские кредитные организации (НКО) специализируются на предоставлении определенного спектра банковских услуг. Деятельность НКО регулируется отечественным законодательством. Основным нормативно-правовым документом, затрагивающим вопросы функционирования НКО, является закон №395-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Перечень финансовых операций, которые могут выполнять НКО, устанавливает Центральный банк РФ. В этот перечень могут входить различные функции (одна или несколько). Список всех операций, которые может выполнять та или иная НКО, прописывается в лицензиях, дающих право на ведение соответствующей деятельности.

НКО могут выполнять банковские операции, но лишь банки имеют право на привлечение средств граждан во вклады.

Только банки могут открывать счета физлицам и заниматься их ведением. К небанковским кредитным организациям предъявляются менее строгие требования, нежели к банкам. Это связано тем, что НКО имеют меньше полномочий по сравнению с банковскими организациями.

У НКО менее жесткие требования к клиентам, в то время как в банках очень строго подходят к проверке всей документации клиента. Так, для получения кредита в банке заемщику придется потратить много времени и сил, а в НКО он может получить нужную сумму практически сразу.

Основные отличия между банками и НКО

Как банки, так и НКО являются кредитными организациями – юридическими лицами. Для ведения деятельности они должны получать лицензию ЦБ РФ. Могут создаваться в виде ООО, ЗАО или ОАО.

В то же время, банки и НКО имеют ряд существенных отличий.

Основные из них приведены в следующей таблице:

Таким образом, банки обладают гораздо более широкими полномочиями по сравнению с НКО.

Однако НКО имеют одно ключевое преимущество перед банковскими организациями: они могут использовать только те финансовые инструменты, которые обладают нулевым рисковым коэффициентом.

Это значит, что банки вынуждены направлять огромные финансовые ресурсы на реализацию мероприятий по риск-менеджменту, в то время как НКО вовсе не заботятся об этом.
Виды небанковских кредитных организаций

Все НКО делятся на три основных вида:

• депозитно-кредитные (НДКО). Могут привлекать средства клиентов для размещения на вкладах, покупать и продавать валюту (в безналичной форме), работать на фондовом рынке. Не могут заниматься инкассацией и кассовым обслуживанием. На сегодняшний день НДКО в России не работают;
• расчетные (РНКО). Могут обслуживать ИП и юрлиц, торговать ценными бумагами на фондовом рынке, покупать и продавать валюту. К РНКО принадлежат клиринговые организации, расчетные центры и палаты, ПИФы и национальные платежные системы;
• платежные (ПНКО). Занимаются оказанием услуг по переводу денежных средств без открытия счетов. Основная задача ПНКО – обеспечение безопасности таких переводов. К ПНКО принадлежат такие известные системы, как WebMoney и Яндекс.Деньги.

Порядок открытия НКО

Открытие НКО (независимо от вида) осуществляется в соответствии с Инструкцией №135, согласно которой на рассмотрение ЦБ РФ организациями предоставляются определенные бумаги.

Предоставляются:

• заявление на имя главы Центрального банка РФ;
• пакет учредительных документов (в том числе, устав, протокол собрания учредителей, приказ о назначении руководителя и т. д.);
• сведения о перечне учредителей НКО;
• сведения о претенденте на должность главного бухгалтера;
• согласие ФАС на открытие НКО;
• документ, подтверждающий уплату госпошлины.

Если открывается ПНКО, дополнительно предоставляется порядок выполнения денежных переводов (кибер-переводов). Обратите внимание, что НКО должно обладать необходимым размером уставного капитала.

Документы рассматриваются ЦБ РФ в течение трех месяцев. Это максимальный срок, в течение которого Банком России должно быть выдано согласие на регистрацию НКО (либо отказ в выполнении соответствующих действий).

Таким образом, клиенты могут выбирать, к кому обращаться – к банкам или к НКО. При выборе НКО необходимо обращать внимание на наличие лицензии на ведение той или иной деятельности и на профессионализм сотрудников организации.

Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки. Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой, как кредитной системы, так и экономики в целом.

Среди функций коммерческого банка особо выделяется четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

1. Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств.

Функция аккумуляции мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Доля привлекаемых средств по отношению к собственным составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

2. Посредничество в кредите.

Коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

3. Посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счет для своих клиентов. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов, деловая клиентура стремится более эффективно использовать свои средства.

Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

4. Создание платежных средств.

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращение банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств.

Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:

• 1. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки:
  • - Государственные банки. Капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два их вида: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них - и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу.
  • - Акционерные банки. Это самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.
  • - Кооперативные (паевые) банки. Капитал формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко.
  • - Муниципальные банки. Формируются за счет муниципальной (городской) собственности или находящихся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах.
  • - Смешанные банки. Собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности.
  • - Совместные банки (или банки с участием иностранного капитала). Их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.
• 2. По характеру экономической деятельности можно выделить:
  • - Эмиссионные банки. Это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков - банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике.
  • - Коммерческие банки. Они представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.
  • - Специализированные банковские учреждения. Они могут заниматься кредитование какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.
• 2. По срокам выдаваемых кредитов:
  • - Долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет.
  • - Краткосрочного кредитования. Они выдают кредиты на срок до трех лет, это, как правило, универсальные коммерческие банки.
• 4. По хозяйственному признаку, т.е. в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь. Различают промышленные банки, торговые и сельскохозяйственные.
• 5. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.
• 6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.
• 7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредитования, сберегательный банк.
• 8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.

Организационная структура коммерческого банка определяется его уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковских операций.

Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое созывают не реже одного раза в год, совета директоров, ревизионной комиссии или акционеров банка. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, но право голоса имеют лишь владельцы обыкновенных акций. Решение принимается большинством голосов. Общее собрание акционеров утверждает и вносит изменение в устав банка, положения о совете директоров, правлении банка, ревизионной комиссии, принимает решение о расширении числа участников или их выходе из банка. Утверждает годовой отчет, распределяет прибыль банка, принимает решение о формировании его фондов, создании и ликвидации его филиальной сети, а также решает другие важные для банка вопросы. Общее собрание акционеров избирает совет директоров, или совет банка (от 5 до 25 человек) и определяет срок их полномочий. Деятельность совета директоров включает: определение целей банка и формирование его политики; внесение изменений в устав банка; определение размера дивидендов; перевод средств со счета нераспределенной прибыли на резервные счета; определение организационной структуры банка; наем и увольнение руководящих работников; проверку всех банковских операций; установление деловых связей с другими банками и юридическими лицами.

Совет директоров избирает председателя совета директоров, который может быть президентом банка. Председатель совета директоров занимается информирование совета директоров о работе банка, о связях с общественностью, о перспективах развития банка и т.д., осуществляет управление оперативной деятельностью банка.

Правление банка наряду с председателем совета директоров включает вице-президентов, которые возглавляют ведущие отделы банка, а также главного бухгалтера, осуществляющего бухгалтерский учет, движение денежных средств и контроль. В задачи правления банка входят: организация и управление оперативного руководства деятельностью банка, в целях обеспечения выполнения решений общего собрания акционеров и совета директоров, утверждение положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка, решение вопросов подбора и расстановки кадров.

В организационной структуре банка реализуются как оперативные (кредитование, инвестирование, осуществление доверительных операций, международных расчетов, прием и обслуживание вкладов), так и штабных функций (консультирование исполнителей, ведение бухгалтерского учета, анализ хозяйственной деятельности, прием на работу, повышение квалификации сотрудников, маркетинг, контроль за деятельностью банка).

В результате типовая организационная структура коммерческого банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых банком операций. подразделения, или управления, банка формируются по функциональному назначению:

• - кредитный комитет (разрабатывает кредитную политику) и ревизионный комитет (проводит обзор и оценку деятельности банка);
• - управление планирования занимается организацией коммерческой деятельности и управлением банковской ликвидностью, рентабельностью; экономическим анализом и изучением кредитоспособности клиента;
• - управление депозитных операций проводит депозитные операции и занимается эмиссией и размещением собственных ценных бумаг;
• - управление кредитных операций осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование; кредитование населения;
• - управление посреднических и других операций связано с проведением гарантийных операций и операций по доверенности; комиссионных операций, посреднических услуг; операции с ценными бумагами;
• - управление организации международных банковских операций осуществляет валютные и кредитные операции с привлечением валютных вкладов, покупку валюты, предоставление валютных кредитов; проведение валютных расчетов;
• - учетно-операционное управление, включающее операционный отдел, отдел кассовых операций, расчетный отдел, занимается проведением расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Для выполнения штабных функций в банке формируются определенные службы: административно-хозяйствующий отдел, юридический отдел, отдел кадров, отдел эксплуатации и внедрения вычислительной техники, бухгалтерию.

В силу того, что организационную структуру банка разрабатывает совет директоров, она может быть индивидуальной для каждого банка и зависит от совокупности выполняемых банком операций. Однако в целом организационная структура может строиться по отраслевому или территориальному признаку.

Некоммерческая организация (НКО) -- организация, не имеющая в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли и не распределяющая полученную прибыль между участниками.

Некоммерческие организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, политических, научных и управленческих целей, в сферах охраны здоровья граждан, развития физической культуры и спорта. Удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение общественных благ. Некоммерческие организации вправе заниматься предпринимательской деятельностью, только если данная деятельность направлена на достижение целей организации добра.

Независимость.

Для многих некоммерческих организаций обеспечение их независимости от учредителей и спонсоров, является залогом приобретения, сохранения и укрепления доверия со стороны как спонсоров организации, так и лиц, которым некоммерческая организация оказывает услуги. К примеру, некоммерческая организация, являющаяся средством массовой информации, заинтересована в том, чтобы распространяемая ей информация была объективной и непредвзятой; в противном случае организация рискует потерять доверие своей аудитории, а ее сотрудники -- уважение коллег. Религиозная некоммерческая организация, занимающаяся благотворительностью, заинтересована в том, чтобы ее деятельность не сопровождалась пропагандой религиозных воззрений ее учредителей и спонсоров; в противном случае организация рискует лишиться спонсоров, не поддерживающих данные религиозные воззрения, и/или вызвать подозрения у субъектов благотворительности в попытке навязывания им религии. Для ограждения от нежелательного влияния заинтересованных лиц, некоммерческие организации могут задействовать комплекс мер, включающий нормативные средства, организационные меры и процедуры независимого надзора и контроля. В частности, учредительные документы, уставы и регламенты организации могут включать нормативные положения, обеспечивающие недопущение конфликта интересов, независимость членов попечительских советов и исполнительных органов, соблюдение особых требований к кандидатам на должности и позиции в организации, прозрачность финансов организации и проч.

Гибридные формы некоммерческих организаций.

В последнее время в законодательстве ряда стран появились новые правовые формы, сочетающие в себе черты организаций второго и третьего сектора. К их числу относятся:

• · Малодоходное общество с ограниченной ответственностью (Low-profit limited-liability company, (англ. :L3C)) - США.
• · Корпорация для общественной пользы (англ. :Benefit corporation, B-Corp) - США.
• · Благотворительное общество с ограниченной ответственностью (нем. :Gemeinnьtzige Gmb) - Германия.
• · Корпорация с общественно полезными целями (Gemeinnьtzige Kapitalgesellschaft) - Германия.
• · Компания в общественных интересах (англ. :Community Interest Company, CIC) - Великобритания.

Эти формы позволяют создавать организации, работающие для социальных или экологических целей, с сохранением за ними ограниченной возможности извлечения прибыли в качестве вторичной цели.

С момента принятия соответствующего закона в 2004 году число Компаний в общественных интересах (CIC) в Великобритании превысило шесть тысяч. От компаний первого сектора их отличают две ключевые особенности: выплачиваемые акционерам дивиденды не могут превышать 35% прибыли и компания должна быть способна продемонстрировать, что она "действует в интересах местного сообщества, либо в общественных интересах в более широком смысле слова".

Виды некоммерческих организаций:

• · Автономная некоммерческая организация.
• · Адвокатское образование (коллегия адвокатов, адвокатское бюро и юридическая консультация).
• · Ассоциация и союз (в том числе биржевой).
• · Благотворительная организация.
• · Государственная корпорация.
• · Государственная компания.
• · Государственное и муниципальное автономное, бюджетное и казенное учреждение.
• · Национальный парк, природный парк, государственный природный заповедник.
• · Казачье общество.
• · Жилищно-строительный кооператив.
• · Некоммерческое партнерство.
• · Неправительственная организация.
• · Кондоминиум (Товарищество собственников жилья).
• · Общественное объединение (Политическая партия, общественная организация (в том числе инвалидов), общественное движение, общественный фонд, общественное учреждение, орган общественной самодеятельности, Профсоюз).
• · Общество взаимного страхования.
• · Объединения юридических лиц.
• · Объединение работодателей.
• · Община коренных малочисленных народов.
• · Потребительские кооперативы (в том числе Кредитный потребительский кооператив, Сельскохозяйственный потребительский кооператив, Жилищный накопительный кооператив).
• · Религиозная организация объединение (религиозная организация (местная и централизованная), религиозная группа).
• · Садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое объединение.
• · Торгово-промышленная палата.
• · Территориальное общественное самоуправление.
• · Учреждение (в том числе частное).
• · Автономное учреждение.
• · Фонд.
• · ООН.

В России.

В Российской Федерации существует более тридцати видов/форм некоммерческих организаций. Некоторые из них различаются лишь в названии, имея сходные функции. Основные формы некоммерческих организаций устанавливает Гражданский Кодекс РФ в параграфе 5 главы 4, и ФЗ «О некоммерческих организациях». Однако, кроме этих двух актов, существует более двадцати иных законов, регулирующих специфическую деятельность других НКО.

Полученные российскими некоммерческими организациями гранты от иностранных благотворительных организаций не облагаются налогом.

С 2008 года на поддержку НКО выделяются специальные гранты Президента России. В 2008--2013 годах на поддержку НКО было выделено из бюджета 8 млрд. рублей, при этом большинство грантов получили организации, контролируемые действующими или бывшими членам Общественной палаты.

20 ноября 2012 г. вступил в силу новый закон РФ о НКО («закон об иностранных агентах»), соответствующие изменения в ГК РФ внесены 12 февраля 2013 г.

Небанковская кредитная организация (НКО) - юридическое лицо, осуществляющее ограниченный список финансовых операций. Перечень определяется Центральным банком РФ и зависит от вида НКО, их всего три: депозитно-кредитные, платежные и расчетные.

Депозитно-кредитная небанковская организация

• привлекает вклады юридических лиц;
• использует средства вкладчиков для получения прибыли;
• покупает и продает валюту;
• выдает гарантии банкам.

Платежная небанковская кредитная организация

• открытием и ведением счетов организаций;
• инкассацией денег и ценных бумаг;
• переводом средств между физическими и юридическими лицами.

Расчетная небанковская кредитная организация

• открытие и ведение счетов организаций;
• инкассация;
• переводы без открытия счета;
• купля/продажа валюты;
• сделки с ценными бумагами.

Виды небанковских кредитных организаций по сфере деятельности

Клиринговые учреждения

Инкассаторские фирмы

Компании, осуществляющие денежные переводы

Электронные деньги

Электронными деньгами оплачивают услуги и товары. Они взаимодействуют с обычными банками. Деньги можно вывести на карту или пополнить с нее свой электронный кошелек. Некоторые организации дают возможность обменивать валюту.

Заключение

дата публикации: 28.06.2013

В банковской системе Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации подразделяются на два вида : банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО.

Что такое НКО? Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РФ? Итак, обо всем по порядку.

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в . Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.

До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ « » и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № «О банках и банковской деятельности», разделив небанковские кредитные организации на разные типы.

Теперь законом выделены:

1) НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО ;

2) НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № , предусмотрев две разновидности лицензий – для так называемых Расчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО .

в банковской системе РФ
	Расчетные НКО

По состоянию на 27 июня 2013 года в РФ действуют 62 небанковских кредитных организации .

Депозитно-кредитные НКО представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего 4 в банковской системе РФ. Эти НКО могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.

По состоянию на 27.06.2013 депозитно-кредитными операциями занимаются воронежская НДКО «Межрегиональный Центр Микрокредитования», основанная в 2008 году и предлагающая услуги кредитования для малого и среднего бизнеса; московская НКО «Депозитный Кредитный Дом», предоставляющая кредиты юридическим и физическим лицам, а также привлекающая средства юридических лиц во вклады, НКО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 году, и НКО Тор Кредит.

В свое время достаточно широкую известность получила НКО «Женская микрофинансовая сеть», которая была образована в 2005 году для поддержки женщин-предпринимателей. В 2011 году банковская лицензия «ЖМС» была аннулирована в связи с решением о самоликвидации, тем не менее, сейчас «Женская микрофинансовая сеть» функционирует уже не как кредитная, а как микрофинансовая организация. Судя по минимальному наличию Депозитно-кредитных НКО в банковском «сообществе» и снижающимся показателям уровня доходов, такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.

Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Варианты лицензий, имеющихся у современных Депозитно-кредитных НКО, можно рассмотреть, нажав на изображения справа.

Платежные НКО в первую очередь обязаны своим появлением закону № «О национальной платежной системе», обязавшемувсех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств , иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, все платежные НКО, кроме одной, созданы в течение 2012 и 2013 годов и только МОСКЛИРИНГЦЕНТР («Элекснет») получил лицензию Платежной НКО в марте 2012 года, заменив прежнюю лицензию, выданную много лет назад.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № , в котором предусмотрены следующие банковские операции:

• Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)
• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Переводя сухой язык Инструкции на русский, можно констатировать, что, по сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО составляет 18 миллионов рублей.

По состоянию на 27 июня 2013 года в России действует всего 10 Платежных НКО: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.

Рассмотрите разные варианты лицензий для Платежных НКО, нажав на изображения банковских лицензий для их увеличения. Лицензии несколько отличаются, поскольку Инструкция № 135-И позволяет выдавать небанковским кредитным организациям как лицензии с полным перечнем операций по соответствующему Приложению к , так и с их частью.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКОимеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО получают лицензиюна осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № и имеют право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

В числе Расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации. Так, например, на рынке широко известна НКО «ИНКАХРАН», которая предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, и НКО «БРИНКС», занимающаяся перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней. Клиентами этих НКО очень часто являются банки, ведь организация и содержание собственной службы инкассации – процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк, и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные НКО в данном секторе рынка зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса, и сами банки становятся клиентами таких НКО.

Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.

Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций , ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.

Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.

ПрофБэнкинг публикует полный список действующих НКО в России по состоянию на 27 июня 2013 года. Полный (62 небанковских кредитных организации) содержится в прилагаемой таблице. В отношении каждой НКО указана организационно-правовая форма, номер банковской лицензии, тип НКО, дата создания, адрес и телефоны, официальный сайт НКО в сети Интернет. По состоянию на 27.06.13 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.

Составляя список НКО , мы обратили внимание, что в отличие от банков, НКО предпочитают форму собственности в виде Общества с ограниченной ответственностью (почти 60% НКО зарегистрированы как ООО), форму ЗАО выбрали 29% небанковских кредитных организаций и лишь 7 НКО (11% от общего числа НКО) работают как Открытое акционерное общество. Чуть более 60% НКО имеют «московскую прописку». Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов. Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов. Банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии. И если в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 годах стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.

[ 1] кроме Почты России, которая действует на основании отдельного федерального закона

* * *

Пройдите бесплатный мини-тест « » и проверьте свои знания.