Что делать с рублевым вкладом сейчас. Что делать с рублевыми накоплениями? Надо ли сейчас менять рубли на доллары

Многих так или иначе волнует вопрос, что же делать со своими рублёвыми накоплениями при таком его обесценивании. На этот счёт есть несколько мнений. Мы предлагаем рассмотреть советы директора Института стратегического анализа ФБК Игоря Николаева специально для РБК . Игорь Николаев, кроме того, обладает степенью доктора экономических наук, профессор Высшей школы экономики, внештатный советник Заместителя Председателя Счетной палаты Российской Федерации.

Эксперт сформулировал 5 основных правил о том, как поступать с рублёвыми сбережениями в текущей ситуации ослабления рубля.

1. Не паниковать. Не расстраиваться, что не перевели рубли в доллары США год-полтора назад, да даже и пару месяцев назад.

2. Не стоит забывать, что рубли вам всё равно понадобятся для текущих трат. Так что оцените, сколько вы тратите ежемесячно и каков ваш будущий заработок, насколько он стабилен. Значит какая-то сумма в рублях на текущее потребление у вас должна остаться. В противном случае вы можете столкнуться с ситуацией, когда после покупки на все оставшиеся рубли тех же долларов США вам вскоре придётся проделывать обратную операцию, но с потерей для себя из-за большой разницы курсов покупки-продажи валюты.

3. Если у вас всё-таки остаются небольшие суммы денег в рублях, их имеет смысл потратить. Например, на импортную бытовую технику или на лекарства, на косметику или даже на продукты питания с длительным сроком хранения: все это через месяц-два, скорее всего, значительно подорожает.

4. Теперь рассмотрим ситуацию, когда у вас есть немаленькая для массового потребителя сумма денег: от нескольких сотен тысяч рублей и выше. Стратегия вашего поведения в этом случае должна учитывать ваши индивидуальные планы. К примеру, вы хотели купить автомобиль или задумывались, не приобрести ли взамен старой машины новую. Стоит иметь в виду, что хотя пока цены на автомобили практически не изменились, уже в очень скором будущем они вырастут со 100%-ной вероятностью. То же самое можно посоветовать в отношении недвижимости.

5. Тем, кто просто озабочен вопросами сохранения своих немалых рублевых сбережений, которые продолжают стремительно обесцениваться, сегодня ещё не поздно поменять эти рубли на валюту (доллары США – предпочтительнее) или купить недвижимость, включая землю. Но при этом на достойный возврат средств стоит рассчитывать только через несколько лет. У этого варианта есть свои недостатки и преимущества по сравнению с валютой. Недостаток в том, что власти в предстоящие годы намерены серьёзно увеличить налог на имущество и на недвижимость в целом.

Определившись с тем, куда «пристроить» рубли, нельзя расслабляться, нужно внимательно следить за ситуацией. Да, и это не гарантирует безупречность и надежность выбранной стратегии. Но всё-таки тогда шансов в конечном итоге сохранить свои сбережения будет больше.

В заключении эксперт предупреждает, что не надо думать, что рублёвые сбережения (особенно если они не такие уж большие) даже переведённые в валюту или во что-то иное, гарантированно помогут пережить вам трудные времена. Надо думать о том, как зарабатывать деньги в такой период, а также на чём можно было бы сэкономить.

Что лучше всего предпринять со вкладами в рублях в плохой экономической ситуации для страны. Чего следует избегать.

Напряженная экономическая остановка в России, серьезные проблемы в стране-соседке и санкции со стороны ЕС и США – все это в комплексе пошатнуло экономику России в целом и банковскую систему в частности. Многие люди задались вопросом, что делать с рублевыми депозитами. Появился серьезный риск обесценивания капитала, и клиенты банков начали активно снимать свои вклады и собирать деньги в валюте. Но стоит ли прибегать к таким крайностям?

В период экономического кризиса не стоит делать никаких поспешных решений. Сегодня есть три эффективные стратегии, которые позволят не только сохранить капитал, но и наконец-то добиться серьезного прироста. Рассмотрим каждую стратегию более подробно:

1. Сохраняем вклады в рублях. Если ранее вы не успели перевести средства в зарубежную валюту, то делать это в период роста рубля себе дороже. Еще полгода назад тысячи людей были готовы отдать 80-90 рублей за один доллар США, что в дальнейшем привело к огромным финансовым потерям.
   К счастью, после достижения своего пика курс рубля немного стабилизировался и остановился на уровне 50-51 рубля. Дальнейшее снижение вряд ли предвидится, поэтому можно потихоньку собирать валюту.
2. Покупаем доллары. С другой стороны нет никаких гарантий, что национальная валюта снова не начнет свое «пике». В такой ситуации вклады в зарубежных деньгах смогут защитить от неприятных сюрпризов. Конечно, переводить все свои вклады в валюту не стоит, но использовать их в качестве альтернативы – это большой плюс. То есть можно открыть депозит в рублях и одновременно с этим в одной из зарубежных валют – евро или долларах.

Чего не стоит делать?

Чтобы знать, как правильно поступать с вкладами, нужно уметь правильно реагировать на кризисные ситуации и не допускать грубых ошибок. Далее мы рассмотрим те шаги, которые не стоит делать:

1. Во-первых, не стоит паниковать и делать резкие движения с вкладами. Многие клиенты банков на пике роста национальной валюты закрывают свои давние депозиты и покупают валюту просто-таки по огромной цене. Доллары США и евро продаются спекулянтами намного дороже реальной цены, что нисколько не смущает покупателей. Это ошибка. В период роста от валюты нужно избавляться, а не скупать ее.
   Можно поступить более умно. При наличии валютного вклада его можно снять, перевести в национальную валюту (по отличному курсу) и положить в банк, но уже на обычный депозит в рублях. Такой вариант только на первый взгляд кажется сумасшедшим. На самом же деле рост национальной валюты не бесконечен и по своей сути ничем не подкреплен, поэтому подобный перевод поможет заработать. Со временем, когда курс вернется на свои позиции, можно снять рублевый депозит и перевести его в валюту (если в этом еще будет необходимость).
2. Во-вторых, не нужно сразу же закрывать свои долгосрочные вклады и одновременно с этим заключать договора на небольшие промежутки времени – от 1 до 3-х месяцев. Специалисты крайне не рекомендуют идти на такую глупость. Здесь есть целый ряд негативных моментов.
   Во-первых, можно потерять потенциальный доход от процентов. Во-вторых, финансовые учреждения предлагают хорошие ставки в национальной валюте только временно. Повышенная «активность» национальной валюты рано или поздно спадет, что вернет уровень процентов к прежним параметрам. Вот почему так важно воспользоваться своим шансом и работать именно с рублевыми вкладами. На практике они намного перспективнее и могут принести неплохой доход.
   С другой стороны не стоит слишком верить банкам, которые предлагают заоблачные ставки. Как правило, в таких финансовых учреждениях есть серьезные проблемы с привлечением капитала. В любой момент банк может остаться без лицензии. Конечно, застрахованные вклады обязательно вернутся, но все равно придется понервничать и подождать. Приятного здесь мало.

Вывод

Таким образом, даже при резком скачке национальной валюте и наличии крупного рублевого вклада на счету, не стоит делать резких движений. Лучший вариант – оставить свои деньги в покое и дать им долежать положенный срок. Как показывает практика, экономика по своей сути является цикличной. Еще недавно курс рубля по отношению к доллару держался на отметке 60-65 рублей. По происшествие нескольких месяцев удалось стабилизировать национальную валюту до уровня 50 рублей, и предпосылок для роста пока нет.

С другой стороны не стоит упускать свой шанс. Сейчас именно тот период, когда можно укрепить свое финансовое состояние путем покупки дополнительной валюты. Если выбирать между долларом США и евро, то лучше предпочесть первый вариант. ЕС сегодня переживает далеко не лучшее время, поэтому его курс по отношению к доллару США будет снижаться и дальше.

Терять нечего. На самом деле их положение хуже, чем у других. Как правило большинство людей живёт от зарплаты до зарплаты и не имеют финансовой подушки безопасности. Лишившись работы в период кризиса, они остаются без денег на жильё и питание. Поэтому всегда должен быть денежный резерв.

Обменивать рубли уже поздно. И уж тем более не стоит трогать рублёвые депозиты. При досрочном закрытии вклада процентная ставка по вкладу равна ставке по вкладу до востребования. Вы потеряете все проценты по вкладу. Прежде чем снимать деньги подумайте, какая необходимость в этих деньгах.

В первую очередь нужно грамотно оценить сложившуюся ситуацию. Подсчитайте, какую сумму денежных средств вам нужно сберечь от . Суммы до 30000 руб. можно оставить в качестве резерва и не трогать. Их лучше хранить дома и никуда не вкладывать. Обладателям более крупных сумм следует не торопиться. Самое верное решение в период кризиса это диверсификация собственных денег.

Нужно разделить все накопленные деньги и разместить в разные финансовые инструменты. Первую часть денег можно положить на депозитный вклад в крупный банк. На вторую часть купить драгметалл и положить на обезличенный металлический счет. Перед покупкой посмотрите динамику изменения курса выбранного металла. Выгоднее купить тот драгметалл, цена которого в данный момент не самая высокая за последний год. На другую часть денег купить ПИФы крупной инвестиционной компании.
Паевые инвестиционные фонды делятся на консервативные и рисковые. Для получения быстрого и высокого дохода купите паи фонда акций. Если вы не хотите рисковать своими деньгами, тогда можно вложить деньги в фонд облигаций.

Хранить очень большую сумму денег в банке очень рискованно. Даже если следовать правилу «не клади все яйца в одну корзину» и распределить деньги по разным банкам, всё равно вы можете не получить во время свои деньги. Во время кризиса банк может временно отказать в выдаче вклада. Поэтому самым надёжным вложением считается недвижимость.

Вкладывая деньги, помните о ликвидности своих инвестиций. То есть учитывайте, через какое время вы хотите получить назад свои деньги. Например, недвижимость имеет очень низкую ликвидность. Быстро продать квартиру не всегда получается. Спрос во время кризиса может измениться, что повлияет на цену. Поэтому продажа недвижимости будет не выгодной и целесообразна только в случае острой необходимости. Высокой ликвидностью обладают банковские вклады, ОМС и ПИФы.

Для многих может быть знаком купить то, о чём давно мечтали. Например, автомобиль. С ростом курса доллара повысится стоимость импортных машин. Цены на отечественные автомобили тоже вырастут, так как для сборки машин используются импортные комплектующие. Пока цены остаются на прежнем уровне можно успеть купить автомобиль до подорожания.

И теперь полезный совет – пора научиться экономить. Откладывайте каждый месяц 10% своего дохода. У вас будет денежный резерв и средства для пополнения вашего инвестиционного портфеля.

Последние изменения на валютном рынке вызвали много вопросов у наших читателей. Поговорим на эту тему с профессиональным банковским казначеем — заместителем председателя правления Банка расчетов и сбережений Игорем Дмитриевым.

Игорь Анатольевич, наши читатели нередко сравнивают сегодняшнюю ситуацию с событиями 1998 года…

На мой взгляд, аналогий, кроме как в отношении снижения стоимости нефти, провести сложно. У нас сегодня и бездефицитный бюджет, и монетарная инфляция в 5%, уровень безработицы в 5-6%, огромное положительное сальдо торгового баланса, одни из крупнейших в мире золотовалютные резервы — РФ занимает третье место в мире после Японии и Китая по этому показателю. А внешний долг России настолько мал, что вся страна может 2-3 года ничего не делать, и при этом импортировать не люксовые машины, конечно, а, например, морепродукты или рыбу — в достаточном для населения объеме. Кстати, в мировой практике этот срок считается достаточным, когда он составляет всего 4 месяца. Так что говорить сегодня о дефолте совершенно безосновательно.

Что делать со своими рублями сегодня? Как сберечь деньги? Есть ли какие-то варианты, чтобы не дать инфляции и девальвации «съесть» накопления?

На сегодня ставки по вкладам в банках в среднем превышают инфляцию. Вклады с учетом процентов на сумму, не превышающую 1400 тыс. рублей, застрахованы государством, поэтому не обязательно идти в крупнейшие банки, которые, как правило, предлагают невысокие процентные ставки, можно рассмотреть условия стабильно работающих некрупных банков, в том числе региональных.

Тем, кто следит за рынками более пристально, можно порекомендовать и другие инструменты — золото, доллары, евро, швейцарские франки или юани, ценные бумаги. В любой ситуации хорошо дифференцированный портфель даст относительно приемлемую доходность.

Может быть, если позволяют средства, вложиться в недвижимость?

Недвижимость — менее ликвидный инструмент, к тому же на рынке жилья цены, по крайней мере, не растут, а, по нашим ожиданиям, будут снижаться, так как ожидается существенный рост налогов и стоимости коммунальных услуг.

В какой валюте вообще грамотнее держать свои деньги?

Существует такое правило: сберегать средства в той валюте, в какой вы их планируете тратить, ведь можно больше потерять на курсовой разнице, чем сэкономить. Ко?пите на летний отдых в Греции, откладывайте в евро, а если планируете брать рублевый ипотечный кредит, то на первоначальный взнос сберегайте в рублях.

А если человек не знает определенно, куда он потратит свои сбережения, а откладывает, чтобы была некая подушка безопасности?

А мультивалютные вклады — это привлекательный инструмент сбережения для человека, далекого от финансовой сферы?

Мультивалютные вклады, на мой взгляд, могут быть интересны довольно небольшому числу вкладчиков, которые внимательно следят за рыночными котировками валют и пытаются играть на их изменениях, диверсифицируя свои вложения. Для большинства же населения данный продукт сложен для понимания и малоинтересен из-за своей сложно прогнозируемой доходности.

Возможно ли укрепление рубля?

По нашим прогнозам, это вполне вероятно. Кстати, и аналитики международных инвестфондов придерживаются таких же оценок — рубль в существенной степени недооценен рынком.

Посмотрите раздел в банковских вкладах:

Актуально на январь 2016 года.